Sanntidsbetalinger i Asia: En mulighet for hele det finansielle økosystemet

Sanntidsbetalinger i Asia: En mulighet for hele det finansielle økosystemet alt mulig/123RF

Levert av masterkort

Sanntidsbetalinger (RTP) muliggjør pengeoverføring mellom to forskjellige finansinstitusjoner med en garanti for umiddelbar tilgjengelighet av midler til sluttmottakeren på 24-timers-365 dager i året.

Rama Sridhar er Executive Vice President, Digital and Emerging Partnerships and New Payment Flows hos Mastercard.

Denne teknologien driver veksten av kontantløse transaksjoner i enestående proporsjoner. RTP-er er avgjørende for å bringe millioner av mennesker inn i det digitale økonomiske økosystemet, muliggjøre økningen i regionens digitale handel og skape nye transaksjonseffektiviteter for brukere.

Disruptive nye digitale handelsaktører har brakt folk online inn på plattformene deres ved å gripe RTP-er og fordelene de tilbyr i digitale betalingssystemer. Tradisjonelle deltakere i bankbransjen fortsetter å utvikle sine brukstilfeller for å utnytte teknologien.

Selv om det er en rekke logiske grunner til hvorfor innføringen av RTP-er på tvers av bransjer ikke skjer i samme takt, er det på tide at veksten av RTP-brukstilfeller i betalinger akselererer.

De fleste RTP-betalinger er for tiden peer-to-peer (P2P) eller peer-to-small and medium-enterprise-betalinger (P2SME). Dette driver kontantkonvertering ved den nedre pyramiden av forbrukerbetalinger. For eksempel er 85 prosent av transaksjonene på Thailands sanntidsbetalingsplattform, PromptPay, mindre enn THB 5000 (omtrent $200) hver, mens 80 prosent av Indias United Payment Interface (UPI) transaksjoner er mindre enn INR 1300 (omtrent $20) hver . Imidlertid kan RTP-teknologi brukes på tvers av alle betalingskategorier: B2B-leverandørbetalinger; B2C-betalinger som juridiske oppgjør, forsikringskrav, lønn; C2B-betalinger som sykehusregninger, bruksbetalinger og kjøp på salgssted; og innenlands P2P og grenseoverskridende overføringer.

For at brukstilfellene av RTP-er skal utvide og nå sitt fulle potensiale i Asia, må hele økosystemet – av både etablerte finansielle tjenesteaktører og digitale nykommere – delta i arbeidet med å utvikle RTP-infrastruktur, forbedre svindelovervåkingen og oppmuntre forbrukeradopsjon.

Nærmere bestemt følgende problemer må løses for å realisere potensialet til RTP :

1. Regulatorer og beslutningstakere over hele Asia må fremme RTP-standardisering, og koordinert policyinnsats må oppmuntre til RTP-bruk på tvers av et bredt spekter av transaksjoner.
2. Kritiske brukstilfeller og inntektsmodeller må identifiseres for alle bransjeaktører – men spesielt de som er tatt i bruk av tradisjonelle banker – for å oppmuntre til bredere RTP-adopsjon av alle.
3. Kostnadseffektiv, standardisert infrastruktur må utvikles, ideelt sett på delt eller distribuert basis.
4. Regulatorer må kreve bruk av etterretningsbaserte analyseverktøy som identifiserer potensiell svindel, hvitvasking av penger og sikkerhets- og sikkerhetsrisikoer, og bransjedeltakere må bruke analyser – informert av store mengder globale data om transaksjonskontekst og betalers demografi og atferd – for å løse problemet. for sikkerhetsrisikoer.

Saken for adopsjon av RTP

Sanntidsbetalinger har eksistert i en eller annen form i nesten 50 år, men først nå begynner vi å se momentum i bruken av dem. Konvergensen av smarttelefoner, digitaliseringen av handel støttet av store fintech-investeringer og utvidelsen av digital og finansiell inkludering i regionen har skapt det perfekte bakteppet for at denne teknologien skal spre seg.

I tillegg er to undervurderte drivere verdt å fremheve:

Bruk av fullmakter. Bruken av identifikatorer som er enkle å huske (for eksempel mobiltelefonnummer, e-post, sosial identifikator) som fullmakter til underliggende bankkontoer for å initiere transaksjoner har vært en betydelig driver for innføringen av RTP-er i de vanligste brukstilfellene.

For eksempel lanserte India, ofte sitert som plakatbarnet av RTP-adopsjon, sin RTP-infrastruktur Immediate Payment Service (IMPS) i 2010, men nådde et nytt nivå med 2016-lanseringen av sitt proxy-ledede engasjementslag, UPI. Før UPI tok IMPS seks år å nå 30 millioner transaksjoner i måneden; i to og et halvt år etter UPI-lanseringen, har IMPS og UPI sammen klokket 990 millioner transaksjoner – 80 prosent av disse kom fra de 70 millioner brukerne på UPI alene.

Bred myndighetspåvirkning. Mange asiatiske myndigheter (India, Singapore, Japan, Malaysia, Thailand, Filippinene, Kina og mange flere) fremmer økt bruk av digital betaling som verktøy for å øke finansiell inkludering, utvide sine digitale økosystemer og redusere korrupsjon i landene deres. Inkludert i dette er støtte for bruk av sanntidsbetalinger i den grad de bidrar til å nå disse målene.

Resultatet er at sanntidsbetalinger blomstrer. For eksempel er PromptPay of Thailand en av de nyere suksesshistoriene. Bank of Thailand har stått bak en kontantløs økonomiagenda gjennom promoteringen av PromptPay, lansert i 2017, som regjeringen har brukt til å drive nye effektivitetsgevinster, inkludert utbetaling av lotterisystembetalinger. På under to år har PromptPay vokst til mer enn 46,5 millioner brukere (65 prosent av thaier) som gjør 4,5 transaksjoner per dag. Totalt har PromptPay flyttet THB 4 billioner over 800 millioner transaksjoner.

Disse brukstilfellene er oppmuntrende proof-of-concept-punkter for andre bransjeaktører og kaster lys over mulighetene fremover.

Å forstyrre banknæringen

Etter hvert som Asias digitalt kunnskapsrike forbrukere blir mer kjent med sanntidsbetalinger, øker presset for banker om å tilby tjenesten.

Mens mange banker kan se RTP-er som en trussel som kan forstyrre inntektsstrømmene til deres eksisterende transaksjonstjenester, er det mye de kan tjene på å muliggjøre bruk av teknologien. RTP-er reduserer bruken av kontanter og sjekker, to av de dyreste betalingstypene for banken.

Bankene trenger heller ikke føle seg tynget av at de må gjøre investeringene som trengs for å ta i bruk RTP-er helt på egenhånd. Nye aktører kan ha kommet til betalingsområdet med teknologiselskapers disintermedierende bravader, men de må samarbeide med banker for å få større utbredt aksept for RTP-er. Bankene kan på sin side utnytte nye partnerskap og muligheter for samarbeid, og mange av de ledende bankene tar allerede denne veien.

Endelig kan bankene gripe mulighetene som RTP-er skaper for å utvide nettet for finansiell inkludering. Google Tez, i India og PromptPay er gode eksempler å etterligne.

Barrierer for fremgang

Mens mange vellykkede RTP-løsninger har blomstret, er det fortsatt en kritisk mangel på en enhetlig helhetlig infrastruktur , og å lindre dette vil kreve at landene etablerer sin egen innenlandske infrastruktur til en betydelig kostnad – det kan variere fra $50 millioner til $1 milliard.

Siled praksis av de fleste digitale betalingsspillere har heller ikke oppmuntret til omfattende bransjeomfattende myndighetsregulering i rommet eller appetitten til å fremme standardisering – dette har ført til langsommere fremgang i å fremme interoperabilitet.

Hastigheten og brukervennligheten til RTP-baserte systemer øker sikkerhetsutfordringer ettersom hastigheten på transaksjoner kan føre til svindel og hvitvasking av penger raskere enn trege betalingsoppgjørssystemer som er kombinert med mer robuste verktøy og praksis for nettkriminalitet. Innføringen av screeningløsninger for svindel og anti-hvitvasking av penger (AML) må være samtidig for å oppmuntre til tillit og adopsjon på tvers av økosystemet.

For å løse disse problemene og gjøre det mulig for sanntidstransaksjoner å materialisere seg fullt ut i Asia på en systematisk, skalerbar og robust måte, må hele økosystemet trekke seg sammen for å forme denne muligheten i samarbeid – vel vitende om at de potensielle fordelene fra denne innsatsen er store.

Mastercard er forpliktet til å støtte RTP-vekst globalt

Gjennom oppkjøpet av Vocalink har Mastercard begitt seg ut på en flerårig reise med bærekraftig levering av interoperable RTP-teknologier globalt. Vi tilbyr et omfattende sett med RTP-løsninger på tvers av tre produktlag:

1. Infrastruktur : Mastercard tilbyr kjerne-RTP-svitsjen (kalt IPS) støttet av en multi-identifiers proxy-plattform (MPP), med begge bygget på den datarike ISO 20022 meldingsstandarden. Byttet inkluderer kjernemeldingen for kredittoverføring støttet av omtrent 20 andre betalings- og manglende betalingsmeldinger, inkludert forespørsel om å betale. Mastercard driver sin RTP-infrastruktur gjennom regionale betalingsknutepunkter spredt over flere regioner og koblet til hverandre for å muliggjøre global interoperabilitet.
2. Betalingssøknader APIer : API-ene våre gjør det mulig for bankapper å bli betalingsapplikasjoner uten å være avhengig av bruk av tredjeparts betalingsapper.
3. Verdiskapende data- og analysetjenester : Vi tilbyr AML-løsninger og konto- og transaksjonsscoringsverktøy som hjelper til med å redusere svindel ved å spore antisosial finansiering og mistenkte muldyrkontoer.

Mastercard-Vocalink driver allerede den sentrale sanntidsinfrastrukturen på vegne av Faster Payments Scheme Limited i Storbritannia, Singapores FAST-tjeneste for å muliggjøre umiddelbare bankoverføringer, og Thailands PromptPay-ordning blant andre. Senest har vi kunngjort at vår RTP-infrastruktur og ordningstjeneste for Filippinernes sentralbanks sanntidsbetalingssystem, InstaPay, vil bidra til at regjeringen kan realisere sin visjon om å digitalisere 20 prosent av alle betalinger innen 2020.

Disse suksessene viser våre evner og hvordan vi samarbeider for å akselerere den kontantløse bevegelsen og drive økonomisk inkludering og digitalisering av betalinger rundt om i verden.

gjemme seg