Podcast: Hva gjør AI i lommeboken din?





Hele vårt økonomiske system er bygget på tillit. Vi kan bytte ellers verdiløse papirregninger mot ferske dagligvarer, eller sveipe et stykke plast for nye klær. Men denne tilliten – typisk i en sentral-statsstøttet bank – er i endring. Ettersom våre økonomiske liv raskt digitaliseres, blir de resulterende dataene til fôr for AI. Selskaper som Apple, Facebook og Google ser det som en mulighet til å forstyrre hele opplevelsen av hvordan folk tenker på og engasjerer seg med pengene sine. Men vil vi som forbrukere virkelig få mer kontroll over økonomien vår? I denne første av en serie om automatisering og lommeboken vår utforsker vi en digital revolusjon i hvordan vi betaler for ting.

Vi møtes:

  • Umar Farooq, administrerende direktør i Onyx av J.P. Morgan Chase
  • Josh Woodward, direktør for produktadministrasjon for Google Pay
  • Ed McLaughlin, president for operasjoner og teknologi for Mastercard
  • Craig Vosburg, produktsjef for Mastercard

Studiepoeng

Denne episoden ble produsert av Anthony Green, med hjelp fra Jennifer Strong, Karen Hao, Will Douglas Heaven og Emma Cillekens. Vi er redigert av Michael Reilly. Spesiell takk til eventteamet vårt for opptak av en del av denne episoden på vår AI-konferanse, Emtech Digital.

Avskrift

[TR ID]



Sterk: Så lenge folk har trengt ting, har vi ... også trengt en måte å betale for dem på. Fra byttehandel og handel ... til oppfinnelsen av penger ... og til slutt kredittkort ... som vi i disse dager ofte bruker gjennom apper på telefonene våre.

Farooq: Ingen, for 10 år siden – ingen trodde at du bare skulle reise deg fra et middagsbord og bruke Zelle eller Venmo til å sende fem dollar til vennen din. Og nå gjør du det.

Sterk: Det å betale for noe kan virke enkelt. Men å bytte papir for dagligvarer ... eller å sveipe et stykke plast for nye klær er bygget på noen få kraftige ideer som lar oss representere og utveksle ting av verdi.



Hele vårt økonomiske system er bygget på denne avtalen ... (og tillit).

Men denne modellen er i endring ... og bankene er ikke lenger de eneste aktørene i byen.

[Lyder fra en annonse for Apple-kort]



[Annonsemusikk fades inn]

Melder: Dette er Apple-kort. Et kredittkort laget av Apple – ikke en bank. Så det er enkelt, gjennomsiktig og privat. Det fungerer med Apple Pay. Så å kjøpe noe så enkelt som: *iPhone ding*.

Sterk: Det er ikke bare Apple. Mange andre teknologigiganter flytter inn i lommeboken vår … inkludert Google … og Facebook …



[Lyder fra Facebooks utviklerkonferanse]

Mark Zuckerberg: Jeg mener det skal være like enkelt å sende penger til noen som det er å sende et bilde.

Sterk: Facebook Pay fungerer gjennom sosiale apper – inkludert Instagram og WhatsApp – og ledere håper at disse betalingene en dag vil bli gjort med Facebooks egen valuta.

Og utover det vi bruker til å betale for ting, endres også hvordan vi betaler for ting.

[Lyder fra en annonse for Amazon One]

Annonsør: Introduserer Amazon One. En gratis tjeneste som lar deg bruke håndflaten til raskt å betale for ting, få tilgang, tjene belønninger og mer.

Sterk: Dette produktet fungerer ved å skanne håndflaten din ... og det er ikke bare for betalinger. Det blir også markedsført som en ID. Noe slikt kan en dag brukes til å låse opp døren på kontoret eller gå ombord på et fly.

Men å la selskaper bruke data fra kroppene våre på denne måten reiser alle mulige spørsmål – spesielt hvis det blandes med andre personopplysninger.

Vosburg: Vi kan se i stor detalj hvordan folk, for eksempel, samhandler med enheten deres. Vi kan se posisjonen de har den i. Vi kan forstå måten de skriver på. Vi kan forstå trykket som blir brukt på skjermen når folk trykker på tastetrykkene. Alle disse tingene kan være nyttige med kombinasjonen av kunstig intelligens for å behandle dataene for å lage et slags interaksjonsfingeravtrykk.

Sterk: Jeg heter Jennifer Strong, og i denne første av en serie om automatisering og lommeboken vår utforsker vi en digital revolusjon i hvordan vi betaler for ting.

[VIS ID]

Farooq: Så hvis du tenker på hvordan vi opererer i dag, opererer vi først og fremst gjennom sentrale myndigheter.

Sterk: Omar Farooq er administrerende direktør for Onyx … fra J.P. Morgan. Den fokuserer på futuristiske betalingsprodukter.

Farooq: Ærlig talt er den største sentrale myndigheten på noen måter, i USA, for pengeformål, den amerikanske føderale reserven og det amerikanske finansdepartementet. Du trekker ut en dollarseddel. Det sier US Treasury. Det er utstedt av, du vet, på noen måter, quote-unquote, toppen av huset. Toppen av huset garanterer det. Og du bærer det rundt med deg. Men når du gir det til noen, stoler du til slutt på den sentrale autoriteten i hvordan du handler.

Sterk: Dette kan være en god ting. Verdien av den ellers verdiløse papirregningen er garantert fordi den er utstedt og støttet av den amerikanske regjeringen. Men det kan også bremse ting. Og selv om vi nå tar for gitt å kunne overføre penger i sanntid, har ikke muligheten til å gjøre det eksistert så lenge.

Farooq: Betalinger utvikler seg faktisk, som teknologi, noe sakte. Bare for å gi deg et eksempel, lanserte USA nylig, for et par år tilbake, sanntidsbetalingsordningen, som bokstavelig talt var de første nye betalingene, du vet, liksom, skinnene i USA på flere tiår. Så gal som det høres ut.

Sterk: En betalingsskinne er infrastrukturen som lar penger flytte fra ett sted til et annet. Og disse sanntidsbetalingene er en stor sak, fordi inntil nylig når pengene forlot kontoen din, tok det tid, ofte dager, før de nådde målet.

Det er grunnen til at vi kan sende penger gjennom apper som Venmo og høre at de er mottatt på den andre personens telefon bare noen sekunder senere. Dessuten eksisterer Venmos hovedkonkurrent, kalt Zelle, bare på grunn av et enestående samarbeid mellom ellers konkurrerende banker.

Farooq: Jeg tror at verden går mot mer åpne plattformer der det ikke bare er én parts evner, men flere parters evner som kommer sammen. Og verdien som genereres er av muligheten for hvem som helst til å koble seg til noen andre. Så jeg tror det vi ser er en rask utvikling i den digitale sfæren der flere og flere betalingstyper, enten de er engros eller detaljhandel, går inn i nye moduser, nye skinner, 24/7/365, muligheten til å betale hvem som helst hvor som helst i hvilken som helst valuta. Alle disse tingene blir i utgangspunktet akselerert.

Sterk: Det er her kryptovalutaer kan komme inn. Noe som ikke bare handler om digitale penger.

Farooq: Vi tror at det er en vei fremover der penger kan bli smartere selv. Så du kan faktisk programmere mynten og den kan kontrollere hvem den går til.

Sterk: Med andre ord, tilliten vi vanligvis setter til banker eller myndigheter vil bli overført til en algoritme og en delt hovedbok.

Farooq: Så du stoler nesten på den desentraliserte naturen til algoritmen og sier, jeg tror jeg kan stole på at tokenet ditt kommer til meg, fordi det er, du vet, X … X tusen eller X hundre tusen kopier av en hovedbok som viser deg som eieren av det tokenet. Og så når du gir meg den, blir alle disse kopiene oppdatert. Og nå viser dette meg som eieren av det tokenet.

Sterk: Og ikke bare kunne dette gjøre betalinger raskere og mer sømløse. Det kan også hjelpe folk som i stor grad har blitt ekskludert fra banksystemet.

Farooq: Uansett hva vi gjør, kan vi ikke komme utenom dette kjenn-din-kunde-problemet. Og jeg tror, ​​du vet, vårt syn er at teknologien nesten er der, men reguleringen og infrastrukturen rundt den er ikke der ennå. Men det vi ønsker å gjøre er at vi ønsker å skape disse desentraliserte systemene der disse menneskene over tid kan inkluderes.

Sterk: Men å sortere ut teknologien ... er bare én side av medaljen. Det er også behov for bedre regulering.

Farooq: Men jeg tror dessverre det er litt mer enn hva en bank kan gjøre. Jeg tror noen av disse tingene stiger til nivået som, du vet, hvordan muliggjør en regjering, eller hvordan en stat, virkelig identitet på globalt nivå? Og jeg tror det er grunnen til at når du ser på Kina eller du ser på Norden eller noen av de landene, mener jeg, du har nasjonale IDer og du har en veldig standardisert metode for å vite hvem noen er.

Sterk: Og skiftet det tillater i bankvirksomhet kan være transformerende ...

Farooq: Så hvis du ser på et land som India, har India gjort dramatiske fremskritt når det gjelder hvor mange mennesker som har gått fra å være uten bank til bank i form av å ha en lommebok på mobiltelefonen. Så jeg tror disse teknologiene vil sette turbo på folks evne til å komme inn i dette økosystemet. Det jeg ville håpe som en som vokste opp i utviklingsland før han migrerte hit, er at du ville opprette disse forbindelsene slik at du vet, alle i disse landene har tilgang til markeder – til større markeder. Så jeg mener, enten du sitter i Afrika sør for Sahara eller du sitter i en landsby i India eller Pakistan eller Bangladesh, uansett hvor, kan du faktisk selge noe gjennom Amazon og få betalt for det. Jeg mener, du vet, den slags ting. Jeg tror det er et enormt potensial, menneskelig potensiale, som kan frigjøres hvis vi kunne ta betalinger på en digital måte til noen av disse delene av verden.

Sterk: Og denne visjonen … strekker seg ikke bare til å koble hvem som helst, hvor som helst til en bank … men også alt med en internettforbindelse.

Farooq: Vi har gjort noe innledende FoU-arbeid i IOT-området, som er, hvis du vet, jeg mener, hvis kjøleskapet ditt en dag måtte bestille melk av seg selv. Må den gå gjennom banken din, eller kan den bare sende pengene til noen som skal levere melken din?

McLaughlin: Hver enhet du bruker har potensial til å være en handelsenhet, og nettverket vårt samler det.

Sterk: Ed McLaughlin er president for drift og teknologi for Mastercard. Han taler på vår A-I-konferanse, EmTech Digital.

McLaughlin: Så, hva all den tilkoblingen resulterer i er ... å bringe sammen stort sett alle finansinstitusjoner i verden, titalls millioner kjøpmenn, myndigheter, tekniske CO-er og alt det, som resulterer i milliarder av transaksjoner i året vi ser . Mastercard på tvers av alle disse enhetene og kortene betjener omtrent to og en halv milliard kontoer. Så vi får dataene og transaksjonene fra en populasjon på Facebook-størrelse, hvis du tenker på det ... Og når det gjelder omfanget, har vi sannsynligvis sett 20 til 25 % av alle internetttransaksjoner utenfor Kina – siden det var et internett.

Sterk: Men denne tilkoblingen skaper sitt eget sett med nye problemer. Kanskje du har opplevd å gå ut av byen og plutselig slutter kortet ditt å fungere fordi endringen av plassering utløste et svindelvarsel.

McLaughlin: En av nøklene i å bruke AI er hvordan du setter spørsmålet, og teamene våre sa tidlig og sa at det ikke var for å stoppe transaksjoner. Det var for å sikre at så mange gode transaksjoner som mulig kom gjennom.

Sterk: En annen nøkkel er å ha en overflod av data.

McLaughlin: Det er et massivt minnenett i nettverket vårt som inneholder over 2 milliarder kortprofiler med rundt 200 analytiske vektorer på. Og vi tar beslutninger i hver transaksjon som strømmer gjennom. Vi har mindre enn 50 millisekunder til å ta den avgjørelsen. Så for å gjøre det har vi 13 forskjellige AI-teknologier som vi har modellert og eksperimentert i løpet av årene vi bruker på den.

Sterk: Banker henvender seg også til AI for å se etter hvitvasking. I den fysiske verden er organisert kriminalitet ofte gjemt bak butikkfrontene til ekte virksomheter. Og i den digitale verden? Det er enda enklere å gjemme seg.

Ulovlige penger kan raskt bytte hender dusinvis av ganger og krysse grenser til det ikke er noen tydelig sti tilbake til kilden. Det er et enormt problem. Og det meste forblir uoppdaget. Det er mulig at bare 1% av fortjenesten tjent av kriminelle blir tatt. Og uroen i den globale økonomien det siste året har bare gjort ting verre.

McLaughlin: Vår motstander ... de bruker AI også. Og hvis du ser på nettet, er det bare bots som kjemper mot bots. Så du må plukke opp ting du ikke var på utkikk etter før, som lav-og-langsomme angrep der de holder seg innenfor det som ser ut som akseptable toleranser, men de sonderer eller gjør et tumblerangrep på systemene dine. Vanskelig å plukke opp. Da covid rammet, du vet, flyttet verden på nettet. Utgiftsmønsteret endret seg dramatisk. Og hva vi var i stand til å gjøre, fordi AI-ene er rike nok og ser på så mange forskjellige variabler ... Vi kunne virkelig fortelle at du fortsatt er deg og at du bare oppfører deg litt annerledes.

Sterk: Og typene angrep endrer seg også...

McLaughlin: Så vi så en angrepsfaktor, som var ganske utrolig er at de trodde, ok, folk vil ikke blokkere transaksjoner for personlig verneutstyr. Det er en spesifikk handelsklasse vi har. Og vi så svindlerne hoper seg opp i forsøket på å få igjennom transaksjoner fordi de regnet med at ingen ville blokkere. Den gode nyheten er at vi ser på nok andre elementer til at vi umiddelbart kan plukke det opp og blokkere disse transaksjonene.

Sterk: De bygger maskinlæringsverktøy for å identifisere mønstre for normal aktivitet. Og for å flagge uteliggere når de oppdages. Mennesker kan deretter dobbeltsjekke disse varslene og godkjenne eller avvise dem.

McLaughlin: Vi har også konstant AI-er som kjører, ikke bare blokkerer svindelen eller ser på den, men jeg kaller det bare merkelighetsdeteksjon – der vi hele tiden forutsier hva vi forventer å se. Faktisk er det en fin måte å gå inn i AI fordi du har KPIer du allerede sporer. Prøv å begynne å forutsi dem. Når du ser noe som er et umiddelbar avvik fra det, er det første vi faktisk gjør å si, hva skjer her? Så vi kan se noe modellen ikke har tatt igjen - vi kaster bare en regel for å blokkere den. Og det kan vi gjøre umiddelbart.

Sterk: Betalingsindustrien pleide å bevege seg sakte … men den tilpasser seg en verden der enhver enhet en dag kan være koblet til et betalingsnettverk … inkludert selvkjørende biler.

McLaughlin: Så enten du bruker nettleseren din til å bestille på nettet, hvis det er din iPhone, bruker vi en Apple Pay for å trykke, eller Mercedes annonserte nettopp at de kommer til å koble bilene sine til bensinpumper. Så du kan ganske enkelt kjøre opp og godkjenne transaksjonen, rett fra bilen din. Og faktisk, når ting beveger seg bort fra kortet og til enheter, ser vi enda mer data som kommer inn gjennom nettverket.

Sterk: Vi kommer tilbake ... rett etter dette.

[MIDROLL]

Sterk: Ettersom flere og flere av våre økonomiske liv blir dokumentert, sporet og formidlet på nettet, blir disse dataene til mat for AI – som blir vervet til en rekke andre roller med betalinger.

Woodward: Folk har et veldig komplekst forhold til pengene sine. Det kan være stressende. Det er ofte kjedelig mye av tiden.

Sterk: Josh Woodward leder Google Pay-teamet for USA. Han ser det som en mulighet til å endre ikke bare betalinger ... men hele opplevelsen av hvordan folk tenker på og engasjerer seg med pengene sine.

Woodward: Og så det vi prøver å gjøre som et team er å tenke på hvordan vi kan forenkle det forholdet med penger der folk føler seg i kontroll og de føler selvtillit når de bruker appen vår og ser hvordan utgiftene deres går inn og ut.

Sterk: Google Pay begynte som en peer-to-peer betalingsløsning – der hovedmålet var å digitalisere plastkortene i lommeboken. Men i løpet av årene har det utviklet seg til et verktøy som er ment å hjelpe deg mer helhetlig å administrere din økonomi og relasjoner med bedrifter.

Sterk: Og det er hentet fra sosiale medier. I stedet for kortnummer eller kontoer organiseres transaksjoner rundt bilder av personer og bedrifter du nylig har betalt.

Woodward: Vi innså at transaksjoner, på noen måter pengene – sifrene, dollar og cent – ​​er sekundære. Det handler mye mer om personen eller minnet rundt den transaksjonen. Så vi har prøvd å få det frem. På samme måte har vi tatt det samme relasjonsbaserte designet og brukt det på bedrifter. Og dette er noe som er veldig annerledes. Så når du i dag ser på startskjermen vår, er det du ser faktisk virksomhetens ikon. Og når du trykker på det, blir du tatt til den bedriftssiden der du faktisk kan. Ser virkelig, liker forholdet ditt til virksomheten. Hvis du har et lojalitetskort kan du se det der, du kan se hvordan poengene dine utvikler seg. Så neste gang du kjøper, kan du for eksempel få 20 % rabatt. Og så vi har forsøkt å lage dette ... egentlig nesten som et trådet forhold til all aktiviteten din med den virksomheten i Google Pay-appen. Litt som Gmail, trådede e-postmeldinger.

Sterk: Det lar også brukere sortere transaksjoner på en måte som gjenspeiler et nettsøk.

Woodward: Så du kan gjøre ting som å søke etter mat. Og du får alle transaksjonene på steder du har kjøpt mat, og Google Pay kan forstå at denne restauranten for eksempel er en restaurant. Du trenger ikke å gå inn og kategorisere det manuelt. Eller du kan bli mer spesifikk og gjøre ting som å søke etter meksikanske restauranter. Og det vil bare ta den undergruppen av meksikanske restauranter. Det er ingen del av den transaksjonen som har uttrykket Meksikansk restaurant i det. Google Pay kan opprette den forbindelsen for deg.

Sterk: Og ved å bruke datasyn ... kan den sortere gjennom bilder av kvitteringer.

Woodward: Det vi har vært i stand til å gjøre i Google Pay, igjen med noens tillatelse, denne funksjonen er av som standard, er at du kan si at jeg vil at alle bildene jeg har tatt av kvitteringer skal være søkbare i Google Pay. Og det som lar deg gjøre er faktisk å søke veldig spesifikt etter individuelle varer som er trykt på kvitteringen. Så for et par måneder siden, før jul, kjøpte jeg for eksempel en skjorte – det var en julegave – fra Lulu. Jeg kan gå inn i Google Pay nå og søke etter skjorte. Og den Lulu-kvitteringen kommer opp.

Sterk: Den er designet for å gi brukerne en større følelse av kontroll over utgiftene deres.

Woodward: Det skaper et sted hvor du får det fulle bildet. Og det er det vi har sett. Gang på gang, i forskningen og i å snakke med folk er det at forskjellige apper har gitt forskjellige deler av bildet, men å kunne samle alt er egentlig det vi streber etter.

[musikkovergang]

Sterk: Det er enda en måte livene våre kan bli litt enklere og mer effektive ved hjelp av teknologi ... Men også der innsamlingen ... filtreringen ... og behandlingen ... av enorme mengder personopplysninger reiser store spørsmål ... selv før vi kommer til ting som å betale med ansiktene våre eller bevegelser ... eller hvordan alle disse dataene ... kan blande seg med resten av våre massive dataspor.

Og på lengre sikt, hva ville det bety for selskaper som Facebook å etablere sine egne valutaer og ta over det globale betalingssystemet?

Det er verdt å spørre om vi som forbrukere virkelig får mer kontroll over økonomien vår … eller om selskaper får mer kontroll over oss.

[MUSIKK INN]

Neste episode…

[SOT: Promo Series]

Bennett: Vi kunne ikke ha forestilt oss noe som Siri eller Alexa. Du vet, vi trodde bare at vi bare holdt på med generisk telefontalemeldinger … og så i 2011 da plutselig Siri dukket opp, er det som om jeg er HVEM?? [ler] HVA??...

Sterk: Vi ser på hva som skal til for å lage en stemme ... og hvordan det endrer seg raskt.

[KREDITTER]

Sterk: Denne episoden ble produsert av Anthony Green, med hjelp fra Jennifer Strong, Karen Hao, Will Douglas Heaven og Emma Cillekens. Vi er redigert av Michael Reilly. Spesiell takk til eventteamet vårt for opptak av en del av denne episoden på vår AI-konferanse: Emtech Digital.

gjemme seg